中資銀行晚一步

　　外資銀行的進入，引起了中資對爭奪高端客戶的恐慌。工商銀行湖北分行行長左新亞曾坦言，在零售銀行業務比重越來越大的今天，誰掌握了高端客戶，誰就能立于不敗之地。各中資銀行爭相推出針對“有錢人”的高端理財服務。如民生銀行的“3+N”貴賓服務、廣發行的財富管理中心、光大銀行的陽光理財、中行的中銀理財、農行的金鑰匙理財等等，各式各樣的理財服務，旨在為贏得競爭增添籌碼。

　　但是，在中資銀行仍然糾結于對高端客戶爭奪的漩渦中，外資銀行已悄然入侵普通消費者這一本是中資銀行的“大本營”，並開始了對其潛在客戶的長期培養。更多的外資銀行也相繼推出了類似“現貸派”“幸福時貸”的個人小額無擔保、無抵押貸款業務。

　　這一新項目自然引起了中資銀行的高度關注，緊跟而來的可能是諸多銀行的效仿。

　　其實中資銀行一直都有個人消費信貸業務，但由于對風險的控制能力明顯不足，一直沒有無擔保、無抵押的業務。

　　中央財經大學教授郭田勇認為：“渣打銀行的個人小額信貸業務無疑會給中資銀行帶來一些壓力，預計中資銀行也會很快推出小額的個人信貸業務。外資銀行個人信貸業務的開放，在某種意義上會帶動一系列的連鎖反應。曾經和外資行業有過合作的資金需求量大的未來‘潛力軍’，可以直接申請其他的理財服務，這樣會對中資銀行產生很大的衝擊。”

　　北京銀行總行個人信貸部透露：“北京銀行目前還沒有開展無擔保、無抵押的個人小額信貸業務，但是正在研究中。由于外資銀行在中國的網點還沒有形成規模，而且目前還沒有在中國境內發卡，客戶還款給外資銀行會比較麻煩，而跨行轉賬還要承擔轉賬手續費。”

　　內外資銀行在服務方面也存在巨大的差距，一直讓國人倍加欣賞的無疑是外資銀行熱情、周到的服務。“國內的銀行目前沒有做是因為人員配套不夠完善，而且服務和外資銀行還有一定的距離，消費者也會選擇服務好的銀行合作。如果中資銀行推出個人信貸，那外資銀行也要比他們有優勢，我們的服務是無可比擬的。” 渣打銀行業務人員介紹。

　　中外銀行間的競爭加劇，“鷸蚌相爭，漁翁得利”，可以說受益的將是老百姓能夠享受到更加便利、安全、快捷的服務，各種不同的需求可以得到滿足。

　　與“狼”共舞新時代

　　外資銀行獨立發卡時期日益逼近。國內銀行業也開始了搶占先機的實際操作，提前布局信用卡市場，鎖定高端公司客戶的商務卡成了國內各家銀行競相比拼的焦點。爭奪市場分額、開展多元化業務成了中資銀行發展目標的重中之重。

　　但是，畢竟單純的強占高端客戶的年代已經過時，不足以支撐行業的發展，中產階級甚至未來的中產階級在這個龐大的市場中也體現出格外的重要性。今年中資銀行提出業務戰略轉型，從傳統的企業放貸慢慢轉向個人零售業務，這已經是2008年銀行重要的工作目標之一。

　　渣打銀行面向普通消費者的“現貸派”業務似乎可以說除了在提供消費信貸領域的一次嶄新嘗試，也有代表外資銀行“狼”的本性，繞開中資銀行的“防御線”達到搶占客戶的目的。對零售業務領域猛出新招，從而占領零售業務的市場份額。

　　借鑒渣打銀行的業務經驗，對在中國開展個人小額信貸業務的控制風險有很大的幫助。渣打基于個人信譽鑒別能力強，而彌補無擔保、無抵押的風險。郭田勇介紹，“通過對申請貸款人的個人信譽度、職業穩定性、收入等多方面去考核發放貸款審批和金額。渣打銀行對自己的風險控制能力很有信心，這與渣打銀行的發展有關”。

　　而北京銀行個人信貸部也認同，渣打銀行搶先開展這項業務是源于其在海外的成熟經驗。中資銀行的抵押貸款，在某種意義上也不是為了拍賣貸款人的資產，而是促進貸款人提高信譽度，保証還款的手段。中資銀行要建立和完善甄別消費者信用風險的機制，把總體的信用風險控制在一個合理的範圍內。

　　“中資銀行目前沒有開展這項業務，可能是評估風險能力還沒有達到一定的水平，失去大于所得。” 郭田勇教授介紹。業內人士表示，外資銀行憑借海外的經驗對零售業務的發展速度也一定會比中資要快，中資銀行需要學習和借鑒外資銀行的風險控制辦法，保証還款。