想聰明運用紅利點數成為消費達人，

　　必須懂得快速累積，並發揮最高回饋率，

　　狠狠賺銀行一筆之外，更要精準掌握加碼活動期間與有效期限。

　　過去刷卡累積出來一堆紅利點數以後，最讓人困擾的是不知道該換什麼才好！但現在卻恰好相反，希望能集越多越好，因為各家銀行激烈競爭之下，為提高刷卡次數、簽帳金額與市場佔有率，絞盡腦汁不斷祭出各類兌換優惠，提供消費者許多省錢兼賺錢的使用方法。

　　當然，紅利點數的實用性越高，越需要聰明累積與運用的技巧，即便信用卡種類很多，又各有優惠差異存在，但只要懂得快速累積，依個人需求找出最合適的好康，發揮紅利點數最高的「現金回饋率」；另外，隨時留意銀行所設定的使用年限，避免產生點數流失的情況，就能輕鬆做個聰明消費達人。

　　集點速率各家不同 回饋率才是關鍵

　　先就各家銀行提供的紅利集點政策來看，普遍介於消費金額20元至30元兌換1點紅利之間。不過特別的是，國泰世華銀行白金卡在經過調整之後，20元便可兌換2點，換言之每消費10元就可累積1點，是所有銀行裡最划算的；其他如中國信託、花旗等銀行，則以30元兌換1點最低。

　　中國信託信用卡事業處處長陳俊仁說：「正因為各家銀行存有消費金額兌換點數的差異，所以兌換商品時，每家銀行所需的點數也都不一樣，越容易換到點數的銀行，兌換所需的點數往往便會越多。」這是消費者最常忽略的地方，誤以為越多越好。

　　「其實若要比較紅利點數的累積速率，重點應擺在每1點紅利，相對可回饋現金的比率上。」陳俊仁表示，各家銀行普遍的水準約在0.3％，消費者可先計算每累積1000點紅利所需之消費總金額，再與可折抵消費金額相除，算出正確的現金回饋率後再與平均水準相比，便可知道自己持有的信用卡，現金回饋率是否划算。

　　舉例—國泰世華白金卡每20元可兌換2點紅利，以1000點可折抵60元來看，相當於消費1萬元(10元x1000點)就有60元的折扣，現金回饋率是最高的0.6％，但若以金卡、普卡來看，則以中國信託、台新與花旗銀行的0.33％最高。

　　選卡首重需求結合活動累積速度才夠快

　　由於信用卡的等級、種類繁多，尤以聯名卡為最，銀行為了吸引消費者申辦和使用，除了固定採行的紅利點數政策之外，大多都會時常舉辦點數加倍累積的相關活動，或是針對特定消費項目、店家以及節日，提供加倍累積的回饋服務，陳俊仁認為：「即便銀行本身採行的紅利點數政策，在搜集速率方面並不算快，但透過這些服務搭配之後，反而可能成為所有信用卡裡累積速度最快的1張。」因此，消費者若能根據自己的需求，結合銀行所舉辦的相關優惠活動，便能大舉加快紅利點數的累積速率。

　　舉例—像中國信託所推出的「紅利點數也能抗通膨」活動，在4大民生通路(中油、屈臣氏、7-11、悠遊聯名卡加值)每週三單筆消費滿500元，或是5大百貨公司(太平洋SOGO、友愛百貨、德安購物中心、統領、大統百貨)單筆消費滿3000元，都可擁有天天紅利點數3倍的優惠；與現行的紅利政策進行比較，相當於每消費10元便可產生1點紅利，一口氣將現金回饋率由原本的0.33％提升至1％。

　　陳俊仁表示：「每家銀行都會不定期舉辦類似的活動，若持卡人搭配個人消費習慣運用，就可替自己賺到更多的好康。」因此，銀行辦加碼活動有無符合實際需求，以及頻率是否夠高，同樣都是消費者在決定申辦之時，必須一併考慮在內的觀察重點。

　　兌換鎖定高附加價值商品 狠賺銀行一筆

　　通常因各家銀行合作對像選擇的不同，差異會反映在兌換通路上，累積一堆點數在手，能否用來換到最理想、實用的商品，當然才是消費者最關心的事情。雖然銀行會提供實體或是網路型錄，讓消費者可將點數用以兌換商品，不過，陳俊仁認為：「民眾接受度最高的仍以便利商店、加油站等即時折抵通路為主，因為只需少量點數便可兌換到平日固定消費的商品(目前ibon提供最低77點可換飲料)。」以國內前10大發卡銀行提供的便利商店通路情況來看，國泰世華、台新、聯邦與台北富邦銀行，都同時跟7-11與萊爾富合作，尤其是國內目前分店數量最多的7-11，合作銀行家數最多，相對而言實用性最廣。

　　聰明運用紅利點數的方法，除了在便利商店或特定通路兌換較實用的商品之外，更加精打細算的作法，可於累積到達一定數量之後，用以兌換來回機票等高附加價值的商品，將紅利點數現金回饋率極大化。

　　舉例—國泰世華銀行近期推出紅利點數兌換東方航空里程1：1的優惠活動，可以3.5萬點紅利兌換1張上海來回機票，若結合現行白金卡的紅利集點政策計算，相當於用35萬元消費的代價，便可換取1張價值超過1萬元的機票，現金回饋率高達2.9％以上，比任何使用方式都來得更加划算。

　　點數也能抵現金 限制看仔細

　　把紅利點數用來換商品之外，多數銀行均有提供用以即時折抵消費金額的服務，陳俊仁說：「道理就跟買東西打折一樣，與現金具有相同的功能。」同為聰明運用紅利點數的方式之一，但必須留意銀行提供使用通路多寡，以及兌換門檻與條件的限制，因為如果通路不夠多，其實對民眾使用而言便不具有實用性，若存有太多兌換與使用條件限制，也會發生看得到、吃不到的情況，最後淪為空歡喜一場。